Скоринг — это система автоматической оценки кредитоспособности физических лиц. Она позволяет финансовым учреждениям — банкам, микрофинансовым организациям, лизинговым компаниям — быстро и объективно оценить риск при выдаче кредита, ипотеки или рассрочки.

Скоринг основан на анализе статистических данных о клиенте и его поведении в финансовой сфере. Каждый заявитель получает числовую оценку — скоринговый балл, который отражает уровень его платёжеспособности. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата кредита, и, соответственно, тем выше шансы получить одобрение и выгодные условия.

В Узбекистане основную роль в формировании скоринга играет Национальное кредитное бюро — Kredit-axborot tahliliy markazi (KATM). Оно аккумулирует информацию о клиентах со всех банков и небанковских организаций.

Скоринг в Узбекистане формируется по шкале от 0 до 500 баллов:

• 400–500 баллов — отличная платёжеспособность

• 300–399 баллов — хорошая

• 200–299 баллов — средняя

• 100–199 баллов — низкая

• 0–99 баллов — очень высокая степень риска

Финансовые организации самостоятельно определяют, с какого уровня балла возможно одобрение, но, как правило, приемлемым считается уровень от 250–300 баллов и выше.

Формула расчёта скоринга держится в секрете, но основные факторы, как правило, известны:

• Кредитная история — своевременность выплат по ранее полученным кредитам.

• Просрочки — даже краткосрочные задержки по платежам снижают балл.

• Количество активных кредитов и общая долговая нагрузка.

• Стабильность дохода и занятости — банки чаще всего получают информацию об этом из анкет или внутренних баз.

• Частота обращений в банки — большое количество заявок за короткий период может восприниматься как сигнал о финансовых трудностях.

• Личностные характеристики — возраст, регион проживания, семейное положение и т.п.

Важно понимать, что скоринг рассчитывается автоматически, без участия человека. Решение о выдаче кредита, особенно в рамках розничных онлайн-продуктов, всё чаще основывается исключительно на этой оценке.

Скоринг — ключевой элемент в экосистеме современной финансовой инфраструктуры. Он делает кредитование более прозрачным, ускоряет процессы принятия решений, снижает человеческий фактор и риск субъективных ошибок.

Для заемщика это означает:

• Быстрый ответ по заявке

• Прозрачные критерии одобрения

• Возможность улучшить свою финансовую репутацию

Скоринговая система также играет важную роль в развитии ипотечного и потребительского кредитования, онлайн-банкинга и финтех-решений в целом.

В Узбекистане каждый гражданин имеет право бесплатно получить информацию о своей кредитной истории и скоринговом балле. Это можно сделать:

• через банки

• через онлайн-сервисы кредитных бюро (если такие функции предусмотрены)

• через Единый портал интерактивных госуслуг

Рекомендуется регулярно отслеживать свой балл, особенно если в ближайшем будущем планируется оформление ипотеки, автокредита или займа на крупную сумму.

• Избегать просрочек по кредитам.

• Не подавать много заявок одновременно.

• Закрывать неиспользуемые кредитные линии.

• Постепенно наращивать положительную кредитную историю.

• Сохранять стабильный доход и низкую долговую нагрузку (не более 50% от дохода).

Скоринг — это цифровой профиль, от которого зависит доступ к банковским услугам. Именно по этому показателю банк решает, стоит ли продолжать работу с клиентом. Понимание принципов скоринга, а также внимательное отношение к собственной кредитной истории позволяют не только повысить шансы на одобрение, но и добиться лучших условий по ипотеке.

Узнайте свой скоринг — получите лучшие условия по ипотеке с SalomUy!

Мы поможем узнать ваш кредитный балл и подберем банки с наилучшими ставками именно для вас.